Fintech
Según la Comisión Nacional de Mercado y Valores, la palabra Fintech nace de las palabras en ingles Finance and Technology y estas hace referencia a todas aquellas actividades que implique el uso de herramientas tecnológicas en búsqueda del desarrollo y la innovación de los productos y servicios financieros. Las empresas Fintech suelen ser startups que utilizan software y algoritmos modernos para proporcionar servicios financieros más eficientes y accesibles (Comisión Nacional del Mercado de Valores España, 2023).
En general existen muchas definiciones y delimitaciones sobre el concepto de Fintech a nivel mundial y cada país dispone de diferentes leyes y regulaciones, estas pueden cambian levemente su definición. Pero de manera general podemos simplificar el concepto de Fintech como toda aquella herramienta o solución innovadora que utilice medios tecnológicos que facilite la implementación de servicios financieros, siendo el proveedor de esta misma, aunque no de forma estricta, externo al sector financiero tradicional.
Dentro de este contexto podemos excluir a los medios digitales utilizados por la banca tradicional, como la banca en línea y las aplicaciones que sirven de plataforma directa de ellas o cualquier otro servicio tecnológico como POS físicos, cajeros automáticos o agentes bancarios. Pero ello no significa que estos no se pudieron considerar Fintech en su momento, como veremos más adelante, muchas de estas herramientas tecnológicas forman parte de los primero movimientos Fintech y son herramientas que fueron tomadas luego por la banca a tal punto que no parece normal su uso, pero en su momento fueron parte de la innovación tecnológico y su nacimiento, en muchos casos, es externo a la banca tradicional.
Una frase famosa dice que “el dinero mueve el mundo”, y en la actualidad que vivimos economías globalizadas y países interconectados y sumergidos en un mar de datos, esta frase puede cobrar más sentido. Aplicaciones como Uber o Airbnb pasaron de estar limitadas a sus países de origen y se han extendido por todo el mundo. El uso de dinero electrónico a través de las tarjetas de débito, crédito y billeteras electrónicas se ha vuelto una parte natural de nuestras vidas. Pagar con un POS, Retirar en un ATM o transferir dinero a un amigo o familiar a una cuenta de banco; son actividades que hemos normalizado. Ahora que los seres huamnos viajamos más el dinero electrónico cobra más sentido y ya no requerimos tanto del papel moneda y el cambio en el aeropuerto o banco local para hacer compras fuera de nuestros países.
Los medios tecnológicos nos facilitan pagar desde donde estemos en todo momento y lugar, solicitar un prestamos, trasferir dinero comprar. Ya no solo los mensajes y video llamadas son instantáneos, hemos normalizado que todo sea rápido he instantáneo, incluido el uso del dinero.
Pero es normal, desde los primeros trueques que tomaban valor mayor cuando se intercambiaban objetos extraños o muy cotizados como la ceda, viajábamos para intercambiar recursos por otros, pero unos tenían más valor. Es claro que son pocos los lugares del mundo que pueden abastecer sus ciudades sin la necesidad de traer de fuera más recurso, o que no requieran vender parte de sus recursos para obtener ganancias. Las formas van cambiando y actualizando, pero las reglas son las misma, la búsqueda de la supervivencia de la manada y el deseo de poder tener más intercambios de productos innovadores, fantásticos y a veces raros. Pero ya que hablamos de historia, resaltemos algunos de los momentos más importantes que fueron sentando las baces del mundo Fintech actual:
- 1866: Se instala el primer cable telegráfico transatlántico, permitiendo transferencias internacionales de dinero más rápidas.
- 1877: Thomas Edison patenta el fonógrafo, precursor de las tecnologías de almacenamiento de datos utilizadas en las finanzas modernas.
- 1914: Se funda la Federal Reserve, el banco central de Estados Unidos, sentando las bases para la regulación financiera moderna.
- 1950: Frank McNamara introduce la Diners Club Card, la primera tarjeta de crédito moderna.
- 1967: Barclays instala el primer cajero automático (ATM) en el mundo.
- 1971: Se establece el sistema SWIFT para transferencias internacionales interbancarias.
Aunque no podemos referirnos únicamente a un precursor del modelo Fintech, se puede considerar a la empresa de Estado Unidos fundada por Elon Mosk PayPal, como una de las primeras empresas en popularizar el uso de la tecnología para democratizar los servicios financieros. Fundada en 1998, PayPal permitió a los usuarios enviar y recibir dinero en línea de forma rápida y segura, sentando las bases para el desarrollo de las billeteras electrónicas y otros servicios Fintech (Rojas, 2016).